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區塊鏈技術在金融的應用場景及前景

時間: 2019-12-20 14:00:04 來源:   網友評論 0
  • 區塊鏈技術是一種基于比特幣的底層技術,本質其實就是一個去中心化的信任機制,通過在分布式節點共享來集體維護一個可持續生長的數據庫,實現信息的安全性和準確性。在金融業高速發展的當今社會,區塊鏈技術與金融的融合為金融業發展帶來了無限可能。本專題從區塊鏈在金融行業的應用場景,國有商業銀行的探索實踐等方面,來展示區塊鏈為我國金融業帶來的創新與改變。

來源:銀通智略


一、專題摘要


區塊鏈技術是一種基于比特幣的底層技術,本質其實就是一個去中心化的信任機制,通過在分布式節點共享來集體維護一個可持續生長的數據庫,實現信息的安全性和準確性。在金融業高速發展的當今社會,區塊鏈技術與金融的融合為金融業發展帶來了無限可能。本專題從區塊鏈在金融行業的應用場景,國有商業銀行的探索實踐等方面,來展示區塊鏈為我國金融業帶來的創新與改變。


二、區塊鏈的本質及與金融的聯系


(一)區塊鏈的基本內涵


廣義上的區塊鏈是以區塊結構存儲數據、多方維護的、使用密碼學技術保證傳輸和訪問的實現數據存儲的技術體系,在一定程度上代表了目前火熱的比特幣、以太坊背后的一種去中心化的記錄技術。


狹義上,當結合具體的產品談區塊鏈時,指的是以區塊連接而成的鏈式數據存儲方式。


區塊鏈具有如下幾方面的特點:


第一,去中心化。去中心化意味著在區塊鏈網絡中分布著眾多的節點,節點與節點之間可以自由連接進行數據、資產、信息等的交換,而無需通過第三方中心機構。例如我們目前常規的轉賬需要通過銀行這個中心機構,在區塊鏈網絡中,我們將能實現直接點對點的轉賬。


第二,不可篡改。區塊鏈使用了密碼學中的哈希函數以及非對稱加密技術來保證區塊鏈上的信息不被篡改。


第三,可追溯。區塊+鏈的形式保存了從第一個區塊開始的所有歷史數據,連接的形式是后一個區塊擁有前一個區塊的HASH值,區塊鏈上任一一條記錄都可通過鏈式結構追溯本源。


(二)與金融的聯系


區塊鏈與金融有著天然緊密的聯系,區塊鏈技術的發展最初由金融業推動。


區塊鏈作為“比特幣”的技術解決方案而出現,“比特幣”的基礎定義即為一種點對點的電子現金支付系統,而支付是一切金融活動的重要基礎。


2015年,區塊鏈技術從“比特幣”的概念中分離出來,成為獨立的研究方向,其發展主要依賴于金融行業的推動。


2015年9月,由區塊鏈科技初創企業R3CEV發起的R3區塊鏈聯盟正式成立,致力于為區塊鏈技術在銀行業中的使用制定行業標準和協議。吸引了包括富國銀行、美國銀行、紐約梅隆銀行、花旗銀行等在內的多個國家主流銀行加入,拉開了金融機構探索區塊鏈技術的序幕。


2015年底開始,全球各大金融機構紛紛成立區塊鏈實驗室進行區塊鏈技術的探索,基于區塊鏈技術的匯款轉賬、支付結算、數字票據、股權眾籌及場外交易、抵押貸款、保險、資產管理等大量POC驗證案例涌現出來。由此掀起了全球范圍內討論區塊鏈技術偉大意義的熱潮。


在2016年10月18日我國工信部發布的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書(2016)》中,明確將金融定為區塊鏈技術的第一個應用領域。


2015年至今,全球有超過100家銀行進行了區塊鏈應用的探索。同時,各大互聯網巨頭及IT廠商也紛紛推出基于區塊鏈的產品及技術服務。國內互聯網巨頭基于自身金融業務推出區塊鏈應用;海外科技巨頭則重點在于搭建區塊鏈底層服務設施,如BaaS服務平臺。


圖1全球銀行對區塊鏈的探索

(三)區塊鏈金融的優勢


第一,區塊鏈金融具備交易方便的優勢。交易快捷方便是區塊鏈金融區別于傳統金融交易的一大特點。借助于區塊鏈,用戶無需前往專門的金融交易市場即可進行交易。這對于日常工作較忙的上班族亦或者出行不便的中老年用戶來說是非常便利的。除此之外,借助區塊鏈的金融交易能夠節省一部分中間差價。

第二,區塊鏈金融具備信息安全的優勢。區塊鏈金融能夠較好的保證交易安全是其較快速的被金融業認可的重要原因——交易信息具備不可篡改的特性。交易信息一旦得以驗證并添加至區塊鏈,就會長久的存儲起來。這無疑使區塊鏈金融的交易具備了較好的穩定性與極高的可靠性。

第三,能夠加速貿易場景融合。貿易金融作為金融服務實體經濟的重要載體,由于參與方多,交易流程長,許多業務特別是跨行業務存在依賴半手工操作,信息傳輸、身份認證、數據安全等方面有待完善以及貿易背景真實性得不到保障等問題。區塊鏈分布式存儲、點對點傳輸、算法加密的技術特征,使其天然具備了防篡改、防抵賴屬性。這些屬性與貿易金融場景融合,很多難題迎刃而解。

第四,能夠降低銀行風險成本。引入區塊鏈技術有望從根本上解決消費金融業務面臨的欺詐風險防控難題,從而大幅降低銀行的風險成本,使得中小銀行也可以提供“低門檻+低利率”的消費金融產品,形成持續競爭的實力,并有望大幅延緩甚至改變消費金融行業的分化速度和軌跡。

三、區塊鏈金融的應用場景

(一)數字貨幣:提高貨幣發行及使用的便利性

隨著電子金融及電子商務的崛起,數字貨幣安全、便利、低交易成本的獨特性,更適合基于網絡的商業行為,將來有可能取代物理貨幣的流通。數字貨幣與法定貨幣之間交換的交易平臺也應運而生,這也讓社會各界注意到其背后的分布式賬本區塊鏈技術,并逐漸在數字貨幣外的眾多場景獲得開發應用。

國家發行數字貨幣將成趨勢。2015年厄瓜多爾率先推出國家版數字貨幣,不但能減少發行成本及增加便利性,還能讓偏遠地區無法擁有銀行資源的民眾也能通過數字化平臺,獲得金融服務。突尼斯也根據區塊鏈的技術發行國家版數字貨幣,除了讓國民通過數字貨幣買賣商品,還能繳付水電費賬單等,并將交易紀錄記載于區塊鏈中,方便管理。

同時,其他許多國家也在探討發行數字貨幣的可行性。數字貨幣能夠替代實物現金,降低傳統紙幣發行、流通的成本,提高支付結算的便利性。并增加了經濟交易透明度,減少了洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為,提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力。目前,包括瑞典、澳大利亞及俄羅斯正在研討發展數字貨幣的計劃,我國央行也在2016年1月召開數字貨幣研討會,提出爭取早日推出央行發行的數字貨幣。

此外,通過發展數字貨幣背后的區塊鏈技術應用,擴展到整個金融業及其他領域,確保資金和信息的安全,提升社會整體效能。

(二)跨境支付與結算:實現點到點交易,減少中間費用

區塊鏈技術出現以前,境內外交易都需要依靠中介機構來完成交易主體間的具體清算事宜。以銀行業為例,在銀行作為第三方中介的結構體系中,每發生一筆業務都需要銀行與消費者、銀行與商家、銀行與央行之間的信息銜接才可完成全部的支付程序,這種復雜的流程使得銀行需要多次核對賬目、結算清查才能保證交易過程不發生紕漏。每個國家的清算程序不同,可能導致一筆匯款需要2至3天才能到賬交易流程及痛點如下圖所示:

圖2傳統跨境支付流程及痛點

資料來源:麥肯錫


區塊鏈將可摒棄中轉銀行的角色,實現點到點快速且成本低廉的跨境支付。通過區塊鏈的平臺,付款方可以直接從付款方銀行支付系統進行支付,收款方可以直接從收款方銀行支付系統獲得賬款。借助區塊鏈安全、透明、低風險的特性,依托區塊鏈技術的跨境支付與結算還具有以下三方面的優勢。


圖3 區塊鏈技術下跨境支付流程及優勢

資料來源:麥肯錫


第一,增強信息儲存。而在區塊鏈體系中,每個區塊都攜帶了上一段交易的信息并在鏈條上儲存共享,減少了傳統交易過程中復雜的流通程序,因此區塊鏈技術的出現為傳統銀行業如何改善自身經營模式提供了技術支持。區塊鏈解決方案使得跨境支付中的中轉銀行不再被需要。

第二,提高金融服務效率。金融服務業是全球經濟發展的重要動力,也是中心化程度最高的產業之一。傳統的金融服務模式存在信息傳輸效率低下,金融服務成本較高等問題。區塊鏈技術的分布式存儲、不可篡改、時間戳驗證等屬性,可以幫助金融機構優化金融基礎結構、降低信息不對稱的程度、提高金融服務效率并降低成本。

第三,加強數據安全與保護。在金融業務中,金融機構需要耗費大量人力、財力維持信息流與資金流之間的對接工作,但仍無法維持交易主體之間的交易平衡。而利用區塊鏈技術可以實現無需第三方中介參與即可直接交易,通過鏈上的不同區塊完成溯源工作,流通資金經過的每個環節、每個經手人都將被實時記錄,利用區塊鏈技術的分布式記賬與不可篡改性,能夠加強數據安全與防范金融風險。

(三)票據與供應鏈金融業務:減少人為介入,降低成本及操作風險

票據及供應鏈金融業務因人為介入多,導致許多違規事件及操作風險。從2015年年中開始,國內開始爆發票據業務的信用風暴。票據業務提高了流動性的同時,相關市場也滋生了大量違規操作或客戶欺詐行為,陸續有多家商業銀行的匯票業務事件集中爆發。目前,國內現行的匯票業務仍有約70%為紙質交易,操作環節處處需要人工,并且因為涉及較多中介參與,存在管控漏洞,違規交易的風險提高。供應鏈金融業務也因為高度依賴人工成本,在業務處理中有大量的審閱、驗證各種交易單據及紙質文件的環節,不但花費大量的時間及人力,各個環節更是有人工操作失誤的機會。

通過區塊鏈,供應鏈金融業務將能大幅減少人工的介入,將目前通過紙質作業的程序數字化。所有參與方(包括供貨商、進貨商、銀行)都能使用一個去中心化的賬本分享文件并在達到預定的時間和結果時自動進行支付,極大提高效率及減少人工交易可能造成的失誤。

實現票據價值傳遞的去中介化。長久以來,票據的交易一直存在一個第三方的角色來確保有價憑證的傳遞是安全可靠的。在紙質票據中,交易雙方的信任建立在票據的真實性基礎上;即使在現有電子票據交易中,也是需要通過央行ECDS系統的信息進行交互認證。但借助區塊鏈的技術,可以直接實現點對點之間的價值傳遞,不需要特定的實物票據或是中心系統進行控制和驗證;中介的角色將被消除,也減少人為操作因素的介入。

(四)證券發行與交易:實現準實時資產轉移,加速交易清算速度

證券的發行與交易的流程手續繁雜且效率低下。一般公司的證券發行,必須先找到一家券商,公司與證券發行中介機構簽訂委托募集合同,完成繁瑣的申請流程后,才能尋求投資者認購。

區塊鏈技術使得金融交易市場的參與者享用平等的數據來源,讓交易流程更加公開、透明、有效率。通過共享的網絡系統參與證券交易,使得原本高度依賴中介的傳統交易模式變為分散的平面網絡交易模式。這種革命性交易模式在西方金融市場的實踐中已經顯現出三大優勢:

首先,能大幅度減少了證券交易成本,區塊鏈技術的應用可使證券交易的流程更簡潔、透明、快速,減少重復功能的IT系統,提高市場運轉的效率。

其次,區塊鏈技術可準實時地記錄交易者的身份、交易量等關鍵信息,有利于證券發行者更快速清晰地了解股權結構,提升商業決策效率;公開透明又可追蹤的電子記錄系統同時減少了暗箱操作、內幕交易的可能性,有利于證券發行者和監管部門維護市場。

第三,區塊鏈技術使得證券交易日和交割日時間間隔從1-3天縮短至10分鐘,減少了交易的風險,提高了交易的效率和可控性。

(五)客戶征信與反欺詐:降低法律合規成本,防止金融犯罪

銀行的客戶征信及法律合規的成本不斷增加。過去幾年各國商業銀行為了滿足日趨嚴格的監管要求,不斷投入資源加強信用審核及客戶征信,以提升反欺詐、反洗錢抵御復雜金融衍生品過度交易導致的系統性風險的成效。為提高交易的安全性及符合法規要求,銀行投入了相當的金錢與人力,已經成為極大的成本負擔。

記載于區塊鏈中的客戶信息與交易紀錄有助于銀行識別異常交易并有效防止欺詐。區塊鏈的技術特性可以改變現有的征信體系,在銀行進行“認識你的客戶”(KYC)時,將不良紀錄客戶的數據儲存在區塊鏈中。客戶信息及交易記錄不僅可以隨時更新,同時,在客戶信息保護法規的框架下,如果能實現客戶信息和交易紀錄的自動化加密關聯共享,銀行之間能省去許多KYC的重復工作。銀行也可以通過分析和監測在共享的分布式帳本內客戶交易行為的異常狀態,及時發現并消除欺詐行為。

四、我國區塊鏈金融的探索

區塊鏈技術改變金融業潛力巨大已然成為行業共識,國有大行已經在技術上實現突破,與區塊鏈技術積極融合,為支付、信貸、融資等帶來了更多的可能。

(一)中國工商銀行:智慧銀行生態系統ECOS 政務、民生等多領域布局

經過多年實踐,工商銀行認為區塊鏈比較適合用于信息的共享和透明、業務流程的優化以及資金的高效清算。

早在2018年中國工商銀行就把區塊鏈作為核心技術自主創新突破口,率先成立區塊鏈實驗室,不斷加快推動區塊鏈技術研究和產業創新融合發展,在政務、產業、民生等多個領域構建了服務實體經濟的區塊鏈服務體系。

2019年11月8日,中國工商銀行在北京發布智慧銀行生態系統ECOS,這是該行全面布局人工智能、智能生物識別、物聯網服務、區塊鏈技術等領域的最新成果。

(二)中國農業銀行:關注智能增值服務與借貸服務提升

11月中旬,中國農業銀行與京東數字科技集團近日正式簽署了托管業務《框架合作協議》,并啟動雙方聯合打造的“智能托管平臺”,平臺上線首周交易量達到1.038億元。后續京東數科將向農業銀行全面提供JT2智管有方的服務能力,利用區塊鏈、云計算等數字科技與創新場景功能為客戶提供更多智能增值服務。

此外,中國農業銀行與國內專業區塊鏈電子簽約平臺君子簽達成合作,全面引入君子簽區塊鏈電子合同服務,解決目前銀行借貸面臨的業務效率低,存證舉證難等困擾,實現銀行在線借貸業務的電子合同簽訂、全流程存證舉證服務及簽約后的司法配套服務,從而構造更高效、智能、安全、放心的銀行借貸服務

(三)交通銀行:上線國內信用證區塊鏈平臺

11月28日,交通銀行在互動平臺表示,交行積極開展區塊鏈關鍵技術研究,并探索區塊鏈技術在金融場景中的應用,上線了國內信用證區塊鏈平臺,使業務處理時間平均縮短3-5天。同時,推出了國內首個區塊鏈資產證券化系統——“鏈交融”平臺,加入了中國人民銀行貿易融資區塊鏈平臺,作為核心節點加入了中銀協組織的“中國貿易金融跨行交易區塊鏈平臺”。

此外,交通銀行還對外發布支持粵港澳大灣區綜合金融服務方案。方案指出,交行將加強與中國人民銀行貿易金融區塊鏈平臺合作。跟進人行貿金平臺建設步伐,配合人行完善系統平臺對接實現方案,助力大灣區貿易融資區塊鏈發展。

未來大灣區的金融創新將是交行重點著力點,交行將依托人行區塊鏈平臺,推進票據、保理、不良資產等跨境資產轉讓試點。

(四)中國銀行:區塊鏈債券發行 持續擴展區塊鏈應用場景

12月4日,中國銀行公告稱,該行已于12月3日在境內完成2019年第一期200億元小型微型企業貸款專項金融債券發行定價,募集資金專項用于發放小微企業貸款。

值得一提的是,在此次發行中,中行同步使用了自主研發的區塊鏈債券發行系統,這也是國內首個基于區塊鏈技術的債券發行簿記系統。

中國銀行表示,運用區塊鏈技術發行債券,其主要價值體現在三個方面:第一,降低債券發行過程中信息不對稱風險;第二,降低債券發行成本,提高債券發行效率;第三,有助于后續審計和管理。

在11月中旬,中國銀行在境內完成了2019年第二期二級資本債券發行定價,同步成功測試了自主研發的區塊鏈債券發行系統。

(五)中國建設銀行:建設基于區塊鏈的再保理業務平臺

12月初,中國建設銀行宣布其基于區塊鏈的再保理業務平臺正式上線。建行表示,再保理業務為提高操作效率、降低風險,從設計之初就為其定制區塊鏈平臺,構建再保理業務下多方參與的生態圈。

在中國建設銀行副行長發表題的“擁抱區塊鏈,踐行新金融”評論文章中指出,隨著鏈上鏈下數據協同不斷融合,監管體系不斷完善,區塊鏈在高性能、高可用性、高可擴展方面將會給大家帶來更多的驚喜,這對維護國家金融安全、優化社會治理體系也有著重要意義。文章表示,建設銀行將繼續以科技賦能金融、以共享構建生態,以貿易金融為切入點,不斷拓展住房租賃、資產托管、精準扶貧等領域,進一步打通創新鏈、應用鏈、價值鏈,探索更多的區塊鏈應用場景。

從五大行的近期探索區塊鏈的成果來看,應用場景已經抵達數字錢包、貿易融資、房屋租賃、公益扶貧、跨境支付和數字票據等地帶。“區塊鏈+金融”的新興業務模式為金融發展開辟了新思路。

五、區塊鏈金融的發展前景

區塊鏈技術被認為是繼蒸汽機、電力、信息、互聯網科技之后第五個最有潛力引發顛覆性革命的核心技術。在過去的一年中,區塊鏈技術已經成為全球關注的焦點,在投資機構的熱烈追捧下,各個領域也紛紛行動起來,從上市公司到初創企業,從商業領袖到技術大咖,區塊鏈因其去中心化、不可篡改、可追溯的迷人魅力吸引著投資者們紛紛投身這個神秘的技術領域。

金融是基于信任的合作,區塊鏈的特點為創造信任奠定了基礎。在解決信用風險大、資金運用效率低、支付處理成本高等金融領域難題上,區塊鏈技術與金融業務融合具有重要意義。并且“區塊鏈+金融”擁有豐富的應用場景和想象空間。以貿易金融為例,通過記錄貿易融資業務的核心單據和關鍵流程,使貿易雙方獲取真實信息,并借助智能合約快速執行,區塊鏈技術的應用能有效促進市場信任形成,降低企業融資成本。數據顯示,中國人民銀行貿易金融區塊鏈平臺項目一期上線運行一年多以來,已實現業務上鏈3萬余筆,業務發生筆數5000余筆,業務發生量約750億元。

雖然區塊鏈技術的應用前景廣闊,但目前真正落地并產生社會效益的項目數量不多,區塊鏈技術處在早期發展階段,仍需理性看待。下一步,要利用區塊鏈技術探索數字經濟模式創新,為營商環境優化增加動力,為推動經濟高質量發展提供支撐。


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本文來源: 作者: (責任編輯:七夕)
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