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北銀消費金融公司:“宅經濟”時代,掘金消費升級, 科技能力決定金融服務水平

時間: 2020-02-21 20:34:03 來源:   網友評論 0
  • 一場疫情,實際上是一個時代,而這個時代,催熱了“宅經濟”。

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作者 |橙子同學

來源 |消費金融(ConsumerFinance)

一場疫情,實際上是一個時代,而這個時代,催熱了“宅經濟”。

疫情當下,能不外出就不外出,生活物資線上購買,在線醫療、在線教育、在線辦公,以及在線游戲等等,一切可以云操作,絕不線下執行。

“宅經濟”本質上是網絡發展的結果。據CNNIC數據顯示,截止2019年上半年中國城市移動網民滲透率為72.7%,全國網民規模也達到8.54億人,互聯網的普及率達到61.2%,互聯網的快速發展為“宅”經濟盛行提供有力的基礎。

任何事物只要具備超級流量,就意味著極易形成一個消費場景。而對于消費金融來說,無非是將金融產品與各種場景進行融合,使復雜的金融需求變得簡單高效,解決消費者需求和購買能力之間的矛盾。因此,發展消費金融是離不開場景的。

時代變了,消費金融行業自然就會開啟“場景化”的新戰役。

空前疫情:短期資產質量承壓,長期可控

雖然現階段,包括餐飲、旅行、實體零售、教育等線下消費行業受到較大沖擊,但在北銀消費金融公司(以下簡稱“北銀消費”)看來,這種影響是短期的。

“從根本上說,消費意愿和消費能力才是最終促成消費實現的根本。雖然短期內線下場景的消費額會下降,但同時部分消費行為由線下遷移到線上,因此,線上場景消費便會呈現一定的增長。“

“對于場景來說,它不在線下,就會在線上。長期而言,改變的不過是消費模式和消費習慣,而消費金融重點是要解決合理消費能力的問題。”北銀消費進一步表示。

據華西證券“宅經濟”相關報告顯示,截止2018年6月,Z世代(95后)人群規模超3億人,該人群受到互聯網等科技產物影響很大,近幾年,Z世代人群逐步步入工作崗位,消費能力逐步凸顯。而這部分人群,與消費金融的客群是相吻合的。

基于消費金融客群年輕化的原因,在疫情期間,借款人的收入就難免會受到影響,短期內個人消費者信用風險違約便會暴露,形成一定的信用風險,對于消費金融行業的資產質量或造成一定的沖擊和負面影響。

在北銀消費看來,短期資產質量承壓,但長期可控。疫情防控特殊時期,短期內的消費需求會受到一定抑制,已形成的金融資產質量會存在一定下滑壓力,但長期來看,疫情過后,消費周期和消費需求可能存在反彈修復,資產質量也會隨著借款人還款能力恢復逐步回到穩定狀態。

另外,快速響應始終是消費金融公司要面臨的重要課題。消費金融關系千家萬戶,金額小、客群廣,必須快速響應客戶的訴求才能始終實現與客戶相伴成長。

記者獲悉,北銀消費早在正月初三就快速響應監管號召,出臺了面向受疫情影響特殊群體的優惠政策,為受疫情影響的客戶群體提供一系列金融保障措施,短期內呼應了客戶的現實需求,發揮線上“非接觸式服務”優勢,保障金融服務暢通。

與此同時,開通疫情防控金融惠民通道,確保以優質、快捷、高效的金融服務助力疫情防控。截至2月18日,北銀消費已為第一批55名因疫情受困客戶提供了貸款延期、調整還款方案等金融保障服務。

不難看出,疫情突如其來,但舉措卻令人暖心。

北銀消費告訴記者,北銀消費對于全年的信貸投放和質量依然保有信心,同時相信,在未來客戶選擇金融服務的時候也會更多想到北銀消費。

金融科技能力:決定未來消金服務水平

公開資料顯示,北銀消費作為國內首家持牌消費金融公司,已成功轉型為線上服務為主的展業模式,目前從貸款申請、審批到簽約放款、還款等貸款全流程均可以通過線上完成。

另外,相關系統架構也進行了配套調整,由微服務技術作為切入點,逐步完成由集中式體系架構向分布式體系架構的轉變。在機器學習領域,聯合了高校進行機器學習算法在風控系統中的應用研究;同時,在決策過程中引入多種算法,在風控審批等環節取得了一定效果。

在疫情期間,消費金融尤其是線下細分場景的消費需求短期內有所減弱,但客戶對線上服務渠道的需求也隨之增加。

對于消費金融行業而言,貸后管理和客服坐席是消費金融業務重要組成部分,同時也是勞動密集型業務,由于當下員工實行“無接觸式”遠程辦公,也令眾多用戶產生一大疑惑,就是如何保證業務和數據安全,這也在一定程度上對金融科技的發展起到短期催化作用。

面對此問題,北銀消費告訴記者,信息安全一直是金融機構信息化建設中的工作重點,作為數據驅動的消費金融公司,北銀消費已經形成了一整套包括管理制度、操作流程、技術防控等多層面較為完備的信息安全防護體系。

北銀消費充分利用“互聯網+”的優勢,在采取包括但不限于加大IVR自助語音引導,重要信息脫敏,專線接入,系統審計可追溯等多種方式,通過現場與遠程相結合辦公的方式,在確保數據安全的前提下,保障客戶服務不中斷,業務效率不降低。

除此之外,為確保北銀消費持續穩健的運行,其依托新技術不斷健全風險防控體系,優化貸后管理、催收策略,加強業務全流程風險閉環管理,保持風險水平的穩定。

“當下,不管是疫情防控形勢下的貸款服務、客服、催收等日常工作,還是滿足企業員工居家辦公需求,都離不開科技能力的加持。毫不夸張的說,科技能力決定了北銀消費服務客戶的能力。”北銀消費表示。

可以看出,消費金融以智能科技驅動的特征已經愈發明顯,業務全面線上化是本次疫情帶來的最直接的機會。

小結

由于消費金融行業普遍推進科技賦能業務轉型,大數據、人工智能等技術應用將會越來越普遍,促使全行業進一步加強科技建設,這些都將為消費金融行業發展注入“新的活力”。

因此,金融機構應該借此機會修煉內功,進一步完善線上金融服務功能,實現線上消費場景快速對接消費金融需求,提升用戶使用體驗,用創新金融為客戶提供一站式金融服務,提升服務便捷性和可得性。

凡事“危中有機”,對于消費金融機構而言,此次疫情也檢驗了機構的應急響應能力,持續服務能力和風險控制能力。

未來,北銀消費將進一步加大科技投入力度,使北銀消費的金融服務更加“智慧”;同時將持續發展線上消費金融業務,積極發展線上場景的消費貸款,主動開辟新市場、新場景、形成多元化業務發展布局。

沒有一個冬天不可逾越,沒有一個春天不會來臨。這場疫情終將過去,消費金融行業作為消費復蘇的重要支撐,必將迎來更大的發展前景。

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陳美琪 新媒體名片.png

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