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信用保險和保證保險業務監管辦法解讀

時間: 2019-11-26 10:44:19 來源:   網友評論 0
  • 第一條(定義)本辦法所稱信用保險和保證保險,是指以履約信用風險為保險標的的保險。信用保險的信用風險主體為履約義務人,投保人、被保險人為權利人;保證保險的投保人為履約義務人,被保險人為權利人




來源:大隊長金融(ID:captain_financial)

作者:餃子兄弟 龍舌蘭


解 讀


第一條(定義)本辦法所稱信用保險和保證保險,是指以履約信用風險為保險標的的保險。信用保險的信用風險主體為履約義務人,投保人、被保險人為權利人;保證保險的投保人為履約義務人,被保險人為權利人。
 
【隊長解讀】
2017年7月份保監會發布的《信用保證保險業務監管暫行辦法》(“暫行辦法”保監財險〔2017〕180號)第二條規定:本辦法所稱信用保證保險,是指以信用風險為保險標的的保險,分為信用保險(出口信用保險除外)和保證保險。該條款明確將出口信用保險排除在外。
本次的《信用保險和保證保險業務監管辦法(征求意見稿)》(“征求意見稿”)則是對暫行辦法的后文規定,征求意見稿第三十六條指出:“財政部明確的政策性出口信用保險業務不適用本辦法規定”。
從文義解釋的角度來說,除了財政部認可的出口信保業務,都會落入本辦法的規定;從立法技術的角度來說,這里“財政部明確的”定語實質上給予了財政部較大的自由裁量權,在實踐中充滿了靈活性。
究其原因,我們認為在于中美貿易戰和一帶一路的大背景下,中國企業走出去會成為常態,出口信保業務在其中承擔了保駕護航的政治角色,是時代賦予這項業務的使命。
 
本辦法所稱保險公司,是指經國務院保險監督管理機構批復設立的財產保險公司。本辦法所稱專營性保險公司,是指經營范圍僅限于信用保險和保證保險業務的保險公司。


【隊長解讀】

近年來金融監管的策略開始越來越多地援引“公司法人獨立性”的思想,例如對理財業務新增理財子公司,現在對于信保業務出現專營性保險公司,實質上是基于風險隔離的考慮,防止風險交叉而出現系統性問題。相較于財險,信保顯然是風險程度較高的業務,將兩者進行區分很有必要。

本辦法所稱融資性信保業務,是指保險公司為債務人在債務融資行為中的履約信用風險提供保險保障的信保業務;非融資性信保業務,是指保險公司為不具有融資性質的履約信用風險提供保險保障的信保業務。
本辦法所稱合作機構,是指在營銷獲客、風險審核、催收追償等信保業務經營過程中的相關環節,與保險公司開展合作的機構。
 
【隊長解讀】
與暫行辦法相比,主體部分刪除了網貸平臺,這里征求意見稿與暫行辦法相差較大的地方,比較容易理解,不在此贅述。沒想明白的可以評論區提問。
征求意見稿中對于融資性信保和非融資信保的區分,是借鑒融資性擔保和非融資擔保來撰寫的。由于融資性擔保被濫用玩壞的情況比較多,所以在這里區分融資性信保與非融資信保也就不難理解了。


第三條(資質要求)保險公司經營信保業務的,最近兩個季度末核心償付能力充足率應當不低于75%,且綜合償付能力充足率應當不低于150%。


第四條(融資性信保業務資質要求)保險公司經營融資性信保業務的,除符合第三條規定外,還應當符合以下要求:
(一)最近兩個季度末核心償付能力充足率不低于90%,且綜合償付能力充足率不低于180%;
(二)總公司應當成立專門負責信保業務的管理部門,并建立完善的組織架構和專業的人才隊伍;
(三)應當建立覆蓋保前風險審核、保后監測管理的業務操作系統;應當具備對履約義務人獨立審核和監控的風險管控系統,且需接入中國人民銀行征信系統;
通過互聯網承保個人融資性信保業務應當由總公司集中承保、集中管控,且與具有合法放貸資質的金融機構的業務系統進行數據對接;
(四)具有健全的融資性信保業務管理制度和操作規程;
(五)中國銀保監會規定的其他要求。
【隊長解讀】
互聯網助貸業務中引入信保需要與金融機構進行系統及數據對接,這一規定要求很高,基本能干掉一大片從業機構。但對于借款人個人信息保護,共債信用體系的健全,以及綜合融資成本的打通計算,都有重要意義
 
第五條(承保限額)保險公司承保的信保業務自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產的10倍。其中,融資性信保業務自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產的4倍(專營性保險公司除外),融資性信保業務中承保小微企業貸款余額占比達到40%以上時,承保倍數上限可提高至6倍。
【隊長解讀】
上文提到區分融資性信保與非融資性信保很有必要,是為了避免融資性擔保加杠桿濫用的情形出現,而非融資性擔保一般用于貿易和工程,所以這一條的背后有相應號召助力實體經濟的意思。
 
單個履約義務人及其關聯方承保的自留責任余額不得超過上一季度末凈資產的5%。其中,單個履約義務人及其關聯方融資性信保業務自留責任余額不得超過上一季度末凈資產的1%。
通過互聯網承保融資性信保業務,單個履約義務人為自然人的,自留責任余額不得超過20萬元;單個履約義務人為法人的,自留責任余額不得超過100萬元。
 
【隊長解讀】
20萬和100萬的標準與當年對于P2P的個人貸款額度規定非常相似。這一條前半段講的是風險集中度的問題,后半段看似講風險集中度,實則是針對網絡助貸業務的。
 
第六條(經營范圍)保險公司開展信保業務,不得承保以下融資業務:
(一)非公開發行以及公開發行的主體信用評級及債項評級均在AA+以下的債券業務(專營性保險公司除外);

【隊長解讀】
這里排除了專營公司的適用條件,暗示著專營公司風險偏好可以高一些,未來的政策是否會符合這一判斷,讓我們拭目以待。


(二)債權轉讓業務(銀行作為被保險人的保理業務除外);


【隊長解讀】
銀行作為被保險人的保理業務除外意味著保理公司做的債轉,無法被承保。結合155號文與205號文的出臺背景,銀保監有“護犢子”的傾向。


(三)資產證券化業務;
(四)金融衍生產品的業務;
(五)保險公司的控股股東、實際控制人、子公司以及其他關聯方的資金融入業務;
(六)中國銀保監會規定的其他要求。


第七條(禁止行為)保險公司開展信保業務,不得存在以下經營行為:
(一)承保不會實際發生的損失或損失已確定的業務;
(二)承保融資性信保業務被保險人貸(借)款利率超過國家規定上限的業務;


【隊長解讀】第一招,利率導向,打擊違法高利貸。


(三)承保融資性信保業務的被保險人為自然人的;


【隊長解讀】第二招,非法經營導向,打擊自然人非法放貸。


(四)以拆分保單期限或保險金額的形式,承保與同一融資合同項下期限或金額不相匹配的業務;
(五)通過保單特別約定或簽訂補充協議等形式,實質性改變經審批或備案的信保產品;
(六)對同一承保主體的同一保險責任,出具與信保業務保單同等效力的其他保險文本;
(七)自行或委外開展催收追償中存在違法違規行為;


【隊長解讀】第三招,非法催收導向,三招都是盯著違規放貸業務去的


(八)銀保監會禁止的其他行為。
【隊長解讀】與下文的虛假宣傳相結合,是一套組合拳。
 
第九條(費率厘定)保險公司經營信保業務,應當謹慎評估風險,準確測算風險損失率,并結合履約義務人的綜合承受能力,合理厘定費率。
 
【隊長解讀】按照風險進行定價。
 
第十五條(獨立審核)保險公司應當對履約義務人的資產真實性、交易真實性、償債能力、信用記錄等方面進行審慎調查和密切跟蹤,防止虛假欺詐行為。保險公司開展融資性信保業務不得將風險審核和風險監控等核心業務環節外包給合作機構,不得因合作機構提供風險反制措施而放松風險管控。
 
【隊長解讀】這一條有點像141號文的要求,針對的是風控外包行為,盯著的是市場上的數據公司。
 
第十六條(合作機構管理)保險公司應當制定合作機構管理制度,并建立準入、評估和退出機制。與合作機構簽訂的協議中,應當明確雙方權利和義務,對于存在潛在風險隱患和違法違規行為的合作機構,應當及時終止合作。
保險公司應當對合作機構的經營行為加強監督管理,避免合作機構進行銷售誤導、虛假宣傳。同時,應當建立合作機構業務行為舉報投訴處理機制,并對外公開。
 
【隊長解讀】
這一條針對的是貸款業務中搭售保險,變向回流收入的玩法,用不得銷售誤導和虛假宣傳兩個角度進行規制。


第十八條(數據對接與保密)鼓勵保險公司在依法合規的前提下,與第三方征信機構、各類大數據機構等進行數據對接。保險公司應當制定數據保密管理制度,不得泄露客戶信息,不得利用客戶所提供的信息從事任何與保險業務無關或損害投保人、被保險人利益的活動。
 
【隊長解讀】
僅從文義理解,保險機構在客戶同意前提下進行交叉營銷和獲客還是可行的。


第二十四條(追償催收)保險公司應當依法合規地開展追償催收工作。對于委外催收的,保險公司應當與催收機構制定業務合作規則,明確雙方權利義務,加強對催收機構業務行為管理。
【隊長解讀】結合第七條的規定,仍然打擊的是貸款的非法催收

 

全 文


































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